Rozhodli jste se pořídit si vlastní bydlení. Nemáte na účtu miliony na to, abyste si byt či dům koupili za své peníze. A tak využijete hypotéku nebo stavební úvěr. No jo, ale ta představa, že 30 let budete splácet hypotéku je šílená. Musíte mít hypotéku nutně na 30 let? Není lepší ji mít třeba na 15 let a dříve ji tak splatit? Dá se vůbec hypotéka splatit nějak dříve?

 

splatnost hypoteky 1

 

Podle statistik každá 3. rodina, která se rozhodne pořídit si vlastní bydlení, řeší právě tyto otázky a marně hledá rozumné vysvětlení. Jakou cestou se vydat? Kratší nebo delší splatnost?

Na podzim roku 2017 mě oslovila jedna rodina žijící na klasickém sídlišti ve městě, v družstevním bytě 3+1. Manželé, kteří měli dvě děti a velkého psa. Když začali hledat možnosti, jak by si mohli pořídit rodinný dům, naráželi na 2 opakující se otázky. Otázky, které je neustále odrazovali od jejich snu, žít ve svém vlastním rodinném domě s velkou zahradou, kde by si mohli hrát jejich děti a pobíhat jejich velký pes.

Za 2,5 měsíce se rodina stěhovala do svého velkého rodinného domu s obrovskou zahradou. Dům, který si vysnili, na kraji vesničky při úpatí Beskyd. A přitom stačilo tak málo, a díky neustálému narážení na tyto dvě otázky jim hrozilo, že ještě hodně dlouho zůstanou v malém bytě na sídlišti, kam už se tak tak vešli.

 

Jaké to jsou ty 2 otázky, 2 problémy, se kterými si nevěděli rady?

„Nemáme ani korunu našetřenu. Můžem vůbec dostat hypotéku?“

„To jako budeme 30 let splácet hypotéku? Tak dlouho?“ 

Vůbec si s tím nevíme rady. Je to na nás moc složité. Náš poradce nám řekl, že když nemáme nic našetřeno, hypotéku nedostaneme. Navíc, 30 let splácet hypotéku, to je šílené. Můžeme ji třeba splatit dříve?“ …napsala mi paní, když už se nechtěli tlačit v bytě na sídlišti.

Stále ještě lze pořídit si vlastní bydlení, aniž byste měli našetřené velké peníze. Počítejte však s určitými poplatky – za ocenění nemovitosti, příp. za zpracování úvěru a čerpání peněz z hypotéky na tzv. návrh na vklad zástavního práva. Dále také je třeba určitě počítat s poplatky na katastrálním úřadě za vklad zástavního práva a vklad vlastnického práva ke kupované nemovitosti.

Většinou součet těchto poplatků nepřesáhne více jak 10.000 Kč. Počítejte s tím a tuto částku mějte připravenu pro pořízení nemovitosti pro vlastní bydlení.

Banky už dnes neposkytují 100% financování. Znamená to tedy, že byste v ideálním případě měli mít vlastní prostředky ve výši 20 % kupní ceny nemovitosti. Dále pak 4 % z kupní ceny na úhradu daně z nabytí nemovitosti. Stále ale některé banky umožňují nahradit vlastní prostředky jiným úvěrem, např. Úvěrem od Buřinky, nebo jakýmkoliv stavebním úvěrem.

 

Jak to tedy vypadá při financování, když nemáte nic našetřeno?

– 90% hypotéka od banky. Banka tedy půjčí na koupi nemovitosti 90 % hodnoty nemovitosti,

– 10 % získáte ze stavebního úvěru. Používám nejraději Úvěr od Buřinky. Jednoduchá smlouva, rychlé vyřízení. Do 1 týdne můžete čerpat prostředky z úvěru. Nemusíte mít žádné stavební spoření a na něm naspořené prostředky. 

– 4 % z kupní ceny pro úhradu daně z pořízení nemovitosti. Tyto částku také můžete získat ze stavebního úvěru.

Touto kombinací hypotéky a stavebního úvěru si pořídíte nemovitost, aniž byste měli našetřeny své vlastní prostředky.

 

Jak je to se splatností hypotéky a stavebního úvěru? Proč není splatnost až tak důležitá?

Pokud si nastavíte maximální splatnost hypotéky na 30 let, abyste získali co nejnižší měsíční splátku, neznamená to, že hypotéku nutně budete splácet 30 let. POZOR – zde závisí na vašem věku. Banky povolují splatnost hypoték do 70 let věku nejstaršího žadatele, Wüstenrot hypoteční banka až do 75 let věku.

Stavební úvěr, konkrétně Úvěr od Buřinky má maximální splatnost 18 let.

Hypotéku můžete na konci fixačního období úrokové sazby jakkoliv bezplatně upravit.

Proto není až tak důležitá splatnost hypotéky, ale nastavení délky fixačního období pro úrokovou sazbu. Co to tedy znamená?

Podepsáním hypotečního úvěru vám banka garantuje, že po dobu fixačního období nebude měnit podmínky hypotéky. Především vám garantuje výši úrokové sazby po celé fixační období. Toto období si můžete stanovit na 1 – 10 let v nejběžnějších případech. 

Jak to vypadá v praxi pro vás?

Dejme tomu, že si budete chtít pořídit rodinný dům v hodnotě 3.000.000 Kč. Banka vám poskytne hypotéku v max. výši 2.700.000 Kč (90 % hodnoty nemovitosti). Jak už víte, pokud nemáte svých 300.000 Kč našetřeno, využijete stavební úvěr. Ten bude ve výši 420.000 Kč. Z něho uhradíte zbytek kupní ceny, tedy 300.000 Kč a daň z nabytí nemovitosti, v tomto případě 120.000 Kč.

Nastavíte si maximální možnou splatnost hypotéky, tedy do 70 let věku. Získáte tak nejnižší splátku. Délku fixace úrokové sazby si zvolíte např. 5 let. Banka vám po tuto dobu nemění podmínky na hypotéce. Po 5 letech, kdy je konec fixace, můžete hypotéku bezplatně zcela nebo zčásti splatit (refinancovat jiným úvěrem). Novou hypotékou splatíte nejenom stávající hypotéku, ale také stavební úvěr. Zůstane vám tak pouze jedna nová hypotéka, na které si nastavíte parametry dle aktuální potřeby – délku splatnosti, výši měsíčních splátek a úrokovou sazbu pro další fixační období.

To vám říká, že když si nastavíte na úvěrové smlouvě splatnost hypotéky 30 let, NEMUSÍTE ji 30 let splácet. Důležité je nastavit si správnou délku fixačního období podle vaší aktuální potřeby a úmyslu, kam se váš život bude ubírat do budoucna. Vždy si stanovujete podmínky na následující fixační období, nikoliv na celou dobu splatnosti hypotéky.

 

splatnost hypoteky 2

 

Pokud vám už teď jde z toho všeho hlava kolem, tak nezoufejte. Každý skutečný profesionální poradce na financování bydlení vám s tím pomůže, poradí, v ideálním případě spočítá a vyřídí za vás.

A že nevíte, čím začít a kde takového člověka najít? Nemusí být ani z vašeho blízkého okolí. Dnes, díky moderním způsobům, ho můžete mít stále při ruce.

 

 

A rozhodně nezapomeňte omrknout eBook 7 KLÍČŮ k pořízení nemovitosti. S ním budete dokonale připraveni na první setkání s profesionálním poradcem nebo bankéřem.  Více o eBooku najdete zde >>>

Komentáře