Před pár lety jsem si pořizoval své vlastní bydlení (byt na hypotéku). Moje představa byla taková, že budu splácet hypotéku 30 let. Taková byla splatnost mé hypotéky. Ale jak hypotéku splatit dříve?  

Šílená představa, že? 30 let, každý měsíc posílat splátku do banky.  No jo, jenže jak si pořídit vlastní bydlení, když člověk nemá na účtu nějaký ten milion? Dnes už vím, že lze „dlouhou“ hypotéku splatit už za 18 let i přesto, že je nastavena na 30 let splatnost.

Je důležité si uvědomit, jaké mám možnosti. Jak to na finančním trhu chodí. A tuto záležitost svěřit někomu, kdo se tímto dnes a denně zabývá.   Možná máte takového strašáka v hlavě i vy. Možná je to jeden z důvodů, proč ještě nebydlíte ve svém, ale stále platíte někomu za pronájem.

Jak splatit hypotéku dříve, a zároveň ušetřit desítky tisíc korun?

 

Jak při stejné výši měsíční splátky mít hypotéku splacenou dříve, než je uvedeno v úvěrové smlouvě?

Pojďme se tedy podívat, jak na to.

Budeme vycházet z této hypotéky, kterou jsem nedávno propočítával pro své klienty.

hypotéku splatit za 18 let  

Dejme tomu, že jste v momentální situaci, kdy platíte za pronájem bytu, ve kterém bydlíte, částku 10.000 Kč/měs. Výhodnější pak je, tento byt si koupit do osobního vlastnictví a platit splátku hypotéky.  

Příjemná představa, že máte své vlastní bydlení, za které neplatíte přehnaný pronájem. Bydlíte ve svém. Pořád však je zde ten fakt, že za vlastní bydlení budete bance splácet 20 nebo 30 let. A to je celkem dost dlouhá doba. Tady však existuje řešení, které vám v bance nikdo nenabídne. Banka totiž chce, abyste u ní zůstali s hypotékou co nejdéle. To ale nemusíte.  

Máte tak dvě možnosti:

  1. pokud chcete platit stejnou splátku za hypotéku jako doposud za pronájem, tj. cca 10.000 Kč/ měs.,            hypotéku budete mít zaplacenu za 20 let, při měsíční splátce  10.491 Kč/ měs.

  2. hypotéku záměrně natáhnete na maximální možnou dobu splatnosti, což je 30 let, pokud doba                  splatnosti nepřesáhne 70 let vašeho věku. Měsíční pravidelná splátka bude 7.788 Kč, při                          úrokové sazbě 2,39 % (takovou hypotéku získáte například v České spořitelně nebo Hypoteční bance).

Vznikl nám zde rozdíl mezi původní možností splátky, tj. 10.491 Kč a splátkou pro banku v rámci hypotéky na 30 let, tj. 7.788 Kč. Výsledná částka, kterou budeme cíleně a dobře investovat tak, aby se nám co nejlépe zhodnocovala, je 2.703 Kč. Pro investování využijeme podílové fondy Conseq. V tomto případě budeme pravidelně měsíčně platit také 10.491 Kč, avšak pouze 7.788 Kč do banky. 

Proč to uvádím? 20 let ve vašem životě je celkem dlouhá doba. Může se stát, že některý měsíc nebudete schopni zaplatit celou částku 10.491 Kč. Při náhlých výdajích pro vaše ratolesti, nebo při případném krátkodobém poklesu příjmu apod.  

Zbylou část, kterou investujeme pro případ dřívějšího splacení hypotéky, však není nijak sankcionováno v případě, že měsíc dva tři bychom nezvládli částku 2.703 Kč dát do investic. Pouze by se prodloužila celková doba původně sjednaného investování.  

 

Jak HYPOTÉKU splatit už za 18 let?

Jedna z dalších výhod je, že takto rozdělené platby, tj. pravidelná splátka hypotéky 7.788 Kč a tvorba finanční rezervy formou investování měsíční částkou 2.703 Kč, vám umožní mít splacenou hypotéku za 18 let.  Všimněte si, že v první variantě, kdy budete celou měsíční částkou 10.491 Kč splácet hypotéku, budete mít splaceno až po 20 letech.  

Jak je to vůbec možné? 

Důvod je prostý – splátkou hypotéky v bance se peníze utrácejí, naopak investovanou částkou se peníze zhodnocují. V praxi to pak znamená, že po 18 letech splácení hypotéky zbývá uhradit částku 974.212 Kč. No, a stav investičního účtu po 18 letech zhodnocování pravidelných měsíčních vkladů je 1.109.698 Kč. Investováním získáte dostatek prostředků k jednorázovému splacení celé hypotéky. Navíc vám zůstane částka 135.486 Kč k dispozici pro vaše další potřeby na vašem investičním účtu.  

Samozřejmě je zde další možnost splatit hypotéku ještě dříve. To umožní investování buďto větší měsíční pravidelné částky, nebo jednorázové částky v průběhu investičního období. V našem případě tedy kdykoliv v průběhu 18 let. Čím více investujete, tím dříve vytvoříte potřebné množství peněz pro dřívější jednorázové splacení celé hypotéky.

 

hypotéku splatit za 18 let

 

Existuje několik možností, jak s touto druhou variantou pracovat. Záleží, v jaké situaci se nacházíte. Každopádně tuto variantu využívám pro své klienty ať už v případě koupi nemovitosti, nebo pak při refinancování stávající hypotéky, či kombinací úvěrů na bydlení.  

Zaujala, a pomohla vám tato varianta v rozhodování, zda nadále platit drahý pronájem nebo si pořídit vlastní bydlení? Pokud ano, tak se určitě obraťte na vašeho specialistu či poradce. Jestliže vám tuto možnost nenabídl, má to dva důvody – buď ji nezná, nebo jeho péče o vás není pro něho důležitá. V tom případě mi napište a spočítám vám, jak by tato varianta vypadala konkrétně pro vás.  

Jestliže máte již svoji hypotéku a líbí se vám možnosti mít ji splacenou dříve, než je uvedeno v úvěrové smlouvě, a to za stejnou výši měsíční platby, dejte mi o tom vědět. Bude pro vás možností více.     

 

 

Komentáře