Rozhodnutí u vás padlo – chcete si koupit vlastní nemovitost pro své bydlení. Na účtu miliony nemáte, tak chcete využít hypotéku. Než se vydáte do banky, tak vás přepadají obavy, co když hypotéku nedostanete. A vlastně, jaké by to mohly být důvody, proč nezískáte hypotéku? Dá se na získání hypotéky nějak dopředu připravit? Jak předejít neúspěchu při získání hypotéky?

Dejte si pár minut k přečtení následujících řádků a budete mít jasno.

 

3 nejčastější důvody, proč nezískáte hypotéku a jak jim předejít

První důvod vám vystaví stopku na 4 roky. Pokud máte tento problém, nezískáte po tuto dobu žádný úvěr.
Druhému důvodu se dá předejít a připravit se na něj už 12 měsíců dopředu.
Třetí důvod, proč byste neměli získat hypotéku, se dá odstranit ihned, nebo v průběhu vyřizování hypotéky.

Pojďme ale postupně…

 

1.důvod – BANKOVNÍ REGISTRY

Při žádosti o hypotéku, a také při samotném čerpání hypotéky, se banka dívá do vašich registrů. Provádí tzv. „náhled do bankovních registrů“. S tímto úkonem musíte vy jako klient vždy souhlasit, a svůj souhlas potvrdíte podpisem na žádosti. Až na výjimky, které se netýkají samotného vyřizování hypotečního úvěru, tak nikdo jiný, bez vašeho svolení, neprovede náhled do bankovních registrů.

Při náhledu banka o vás získá údaje a vaší splátkové morálce. Tedy, zda nemáte nějakou splátku vašich stávajících úvěrů dlouhodobě po splatnosti, nebo dokonce zda nemáte stávající úvěr sesplatněný. Pokud toto banka vyčte z úvěrového registru, ve většině případů vám vystaví „stopku“, a žádný další úvěr vám bohužel neposkytne. Spadají sem spotřebitelské úvěry, hypoteční úvěry, úvěry ze stavebního spoření, kreditní karty, kontokorenty, některé půjčky na koupi zboží apod.

 

Jak předejít tomu, abyste bankovní registry měli v pořádku?

V prvé řadě je třeba vždy a včas hradit požadované splátky, které máte určeny dle úvěrové smlouvy. Pokud si nejste jisti, zda máte či nemáte bankovní registry tzv. „čisté“, zažádejte si o výpis z bankovního registru vy sami před tím, že vůbec budete jakkoliv žádat o hypoteční úvěr.
Na portálu www.kolikmam.cz si takovýto výpis objednejte online.

Při žádosti o hypoteční úvěr se banky dívají max. 4 roky zpětně na vaši splátkovou historii. Je třeba tedy 4 roky sekat latinu, a mít vše včas uhrazeno.

POZOR – výjimkou je situace, kdy si budete brát hypotéku u banky, ve které jste v historii měli nějaký významný splátkový problém – dlouhodobé hrazení splátek po termínu splatnosti, či sesplatněný úvěr. V tomto případě banka provádí náhled do celé splátkové historie, kterou u ní máte. A může vám neposkytnout hypotéku vůbec.

Jak to řešit? …najít jinou banku, která nabízí srovnatelné podmínky pro hypotéku pro vás.

 

2.důvod – BONITA

Laicky řečeno, je to ukazatel, zda jste pro banku vhodným klientem pro poskytnutí hypotéky z hlediska vašich příjmů a finančních závazků. Tedy, zda vám z vašich oficiálních příjmů po odečtení všech vašich finančních závazků (splátky úvěrů, půjček, kreditních karet, kontokorentů apod.) zbude ještě na splácení případné hypotéky.

ČNB na podzim 2018 vydala 2 rozhodující nařízení, kdy při poskytnutí úvěru:

  • vaše celkové splátky nesmí překročit 45 % vašich oficiálních příjmů (v případě hypotéky všech žadatelů),
  • hodnota zůstatků všech vašich úvěrů (i hypotéky, o kterou žádáte) nesmí překročit 9nás. vašeho ročního příjmu.

Pokud aspoň jednu z těchto podmínek nesplňujete, banka vám hypotéku nemůže poskytnout.

Na níže uvedeném odkazu si stáhněte jednoduchou tabulku, kde rychle zjistíte, jakou výši hypotéky vám banka může poskytnout s přihlédnutím na vaše úvěrové zatížení:

 

 

Jak se připravit na případnou hypotéku ohledně příjmů?

Banky zajímají oficiální příjmy (takové, které vám potvrdí zaměstnavatel) + doplňkové příjmy, 3 měsíce zpětně, ve většině případů až 12 měsíců zpětně. Zaměstnavatel vám tedy potvrzuje průměrný čistý měsíční příjem za posledních 12 měsíců. POZOR – nesmíte být ve zkušební nebo výpovědní lhůtě.

Pokud jste podnikatel OSVČ, ideální je mít 2 poslední daňová přiznání s prokazatelným příjmem takový, abyste na požadovanou splátku hypotéky dosáhli. U podnikatelů je to trochu složitější na propočet.

Otázka bonity je hlavně důležitá v případě, pokud si hledáte vhodnou nemovitost ke koupi (dům, byt, pozemek pro výstavbu, chatu, chalupu), abyste s určitostí věděli, v jaké výši kupní ceny byste měli nemovitost hledat. Orientační i přesný propočet vaší bonity získáte ve službě KRÁLovská hypotéka >>>

 

3. důvod – ZÁSTAVNÍ HODNOTA NEMOVITOSTI

…nebo chcete-li ODHAD NEMOVITOSTI. Jedná se o hodnotu bytu, domu, pozemku, zkrátka nemovitosti, kterou poskytnete bance jako zástavu pro půjčení peněz z hypotéky.

Banky dnes půjčují max. 90 % hodnoty nemovitosti. Je třeba tedy počítat s tím, že zbylých 10 % hodnoty nemovitosti byste měli mít svých, resp. 10 % kupní ceny nemovitosti, kterou si chcete pořídit.

Jaké nemovitosti lze použít pro zástavu?

Nejvíce asi použijete kupovanou nemovitost jako zástavu. Před schválením hypotéky se tato nemovitost ocení odhadcem banky. Zde může vzniknout onen problém, pokud kupní cena bude přemrštěná a odhadce stanoví cenu nižší. V tom případě je třeba zbytek kupní ceny uhradit s vašich vlastních peněz jako kupující. Nebo můžete použít další zástavu (např. vlastní byt, dům rodičů apod.). Tím že použijete další nemovitost jako zástavu bance, není třeba dalších vašich vlastních peněz pro úhradu kupní ceny. Banka vám tak poskytne plnou částku na koupi vámi vybrané nemovitosti.

POZOR tedy – banka vám neposkytne 100 % kupní ceny, pokud budete bance dávat do zástavy pouze kupovanou nemovitost. Musíte mít buďto další nezatíženou nemovitost pro zástavu bance, nebo min. 10 % kupní ceny hradit ze svých peněz.

 

SHRNUTÍ

Důvody, proč nezískáte hypotéku, tak těm se dá předejít. Shrňme si, jak na to, ať nejste zbytečně natěšeni a následně zklamáni:

1. Mějte v pořádku vaši splátkovou historii. Vždy včas hraďte jakoukoliv úvěrovou splátku.

2. Hypotéku si nepořizujte na začátku nového zaměstnání, ani ve výpovědní lhůtě. Nejprve si vyřiďte hypotéku, až pak změňte zaměstnání. Zařiďte si 12 měsíců stabilní a kvalitní příjem ze zaměstnání. OSVČ vykazovat na 2 posledních daňových přiznáních dostatečný příjem.

3. Zajistěte si min. 10 % z kupní ceny prostředky tak, abyste je mohli uhradit vy sami. Případně si připravte a dojednejte další vhodnou nemovitost do zástavy. Některé banky, za určitých okolností, umožní dofinancovat kupní cenu jiným dalším úvěrem.

A rozhodně nezapomeňte omrknout eBook 7 KLÍČŮ k pořízení nemovitosti. S ním budete dokonale připraveni na první setkání s profesionálním poradcem nebo bankéřem.  Více o eBooku najdete zde >>>

 

Komentáře